张晓君今年41岁，在一家国企任部门主管，健康状况良好，年税后收入5万元。丈夫42岁，在同一企业工作，身体健康，年税后收入3.6万元。家庭其他年收入1.4万元。他们的女儿15岁，读 初中二年级。父母无需接济，但其公公、婆婆每月需资助400元生活费。全家在房改中购买了1套100平方米的住房。张晓君夫妇的收入比较稳定，企业的福利待遇也较好，夫妻俩人均享有基本养老、基本医疗保障和补充养老、补充医疗保障。全家现有现金和活期存款2万元。银行整存整取存款5万元，最近到期。购买了国债15万元，2004年12月到期，利息收益1.5万元，投资股票10万元，现市值8万元。此外，全家三口，1999年每人都购买了1份20年交费期的太平洋人寿万全终身重大疾病保险。为女儿购买了10份20年交费期的泰康人寿世纪英才保险。此外，全家三口还每年购买了1份意外伤害、意外伤害医疗保险。

　　理财困惑：

　　张晓君家平时花销比较节省，2004年全家的各项开支为23100元。夫妇希望家庭开支省一点，钱多积攒一点，好给孩子上学用。另外，再投资1套商品房，通过出租以获取稳定的投资收益。请问该怎样理财最合适？

　　理财组合建议：

　　在家庭财务的处理上，您一家是动了不少脑子的。在精打细算，不想让现有的存款被通货膨胀吃掉这点上，您一家的理念还比较新潮。然而，在如何充分利用避险工具和风险投资工具以确保家庭资产的保值增值上，方法却还有点问题。比如，在低利率期，将私人资本20万元分别投资于整存整取储蓄和国债，其收益就不理想。又如，购买保险，其投资要达成的计划目标就具有很大的盲目性，特别是子女教育的投资，失去了切入的时机。再如，想通过投资商住房而获利，在实践中，也障碍多多。您一家的财务打理，一方面，要进一步完善和补充家庭的经济避险，另一方面，要加大风险投资的力度，以追逐私人资本的高企投资收益。

　　(1)家庭日常生活开支 年安排3万元。

　　(2)健美健身 年安排5000元。

　　(3)赡养父母 年安排5000元。

　　(4)旅游消费 年安排5500元。

　　(5)紧急备用金 以定活两便存款形式，保持4万元的常数。其中，将现有的2万元活期存款转存为定活两便存款，并从当起每年度安排1万元。

　　(6)意外保障

　　您夫妇分别购买180元和225元太平洋人寿的个人人身意个伤害保险和附加个人意外伤害医疗保险。女儿在校购买20元学生平安保险。年合计支出830元。

　　(7)健康投资

　　您夫妇在继续维持已购买的万全终身重大疾病保险合同效力的基础上，再分别追加4份。已购买的1份，您年交保险费794元，其夫年交保险费884元。分别追加的4份，您年交保险费3548元，其夫年交保险费4048元。女儿已购买的1份，继续维持保单效力，年交费422元。您全家合计年支出9696元。

　　(8)保险投资

　　继续维持女儿已购买的世纪英才终身保险合同效力，年支出599.9元。

　　(9)子女教育投资

　　将即将到期的5万元整存整取存款，购买3年期的浮动利率国债。

　　(10)证券投资继续持有8万元股票，但暂不追加。

　　(11)旺铺投资

　　购买1间价值50万元左右的旺铺。将即将到期的国债本金15万元和利息1.5万元，作为购买旺铺的首付，其余的33.5万元办理10年银行按揭。其中，每年应支付的本金3.35万元在家庭年收入中列支，应支付的年利息9217元通过旺铺租金解决。

　　投资组合示意表：

　　(1)家庭日常生活开支7.23% (2)健美健身1.20%

　　(3)赡养父母1.20% (4)旅游消费1.33%

　　(5)紧急备用金7.23% (6)意外保障0.20%

　　(7)健康投资2.34% (8)保险投资0.15%

　　(9)子女教育投资12.05% (10)证券投资19.28%

　　(11)旺铺投资47.83%

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