小安即将在明年生个“金猪”宝宝。她在私人财务打理上，思路非常清晰，安排也是比较得体的。但是，在孩子即将出生前，适当微调一下理财方式，也是必不可少的。

　　一、孩子即将出生

　　小安，32岁，MBA硕士，在一家金融单位工作，工作较稳定，享有社保和医保待遇，并为自己投保了2万元保额的医疗保险。小安的先生32岁，研究生，高校教师，职业稳定，享有社保和医保待遇，同时，他也投保了20万元保额的意外伤害保险和2万元的医疗保险。小安一家年税后收入为12万元左右。明年3月底，他们的孩子将出生。

　　家庭资产状况二室一厅住房1套，建于1996年，面积约80平方米，估价现值40万元左右，目前居住于此。已购买新房1套，100平方米，总价86万元左右，房款已付清，尚未装修(房款中有10万元借款)。2005年10月购车1辆用于营运，投资款约19万元(其中含定金1万元)，每月收入约4000元左右。目前家里有活期存款7万元左右，因考虑明年可能要用于装修，故以活期存款形式存放。投资13万元左右在股市中，但目前市值约5-6万元。由于房款已一次性付清，故公积金账户可一次性取款3万余元，其余只能待退休后才可领取。

　　家庭消费预期孩子出生后家庭的生活费、保姆费、物管费、电话费、交通费、购物及各项杂费约4500元/月；对双方父母及兄弟姐妹的开支预计7000元/年；近3年内因孩子的原因，暂无旅游安排。3年之后预计旅游费用1万元/年；保费支出约3500元左右/年。

　　理财需求

　　1、希望能帮助他们分析现在的财务安排是否科学，特别是孩子出生后应该怎样进一步进行家庭理财。

　　2、希望能在个人理财专业方面有所发展。

　　二、理财应作微调

　　从背景资料来看，小安在私人财务的打理上，其思路是清晰的，安排也是比较得体的。在家庭流动资产和收入的分配结构中，即期的日常消费与其家庭的收入基本匹配，对基本的避险也有了一些准备。在获利投资上，鲜活的东西也不少，比如，去年10月的汽车运营投资，其年收益率高达25%，就比较成功。

　　当然，从专业理财的角度来看，小安在理财上还应作些微调。首先，在日常生活这一块，还应增加诸如健美等现代消费元素。

　　其次，在避险这一块，夫妻双方都年轻、身体健康，每年投保20万元保额的意外伤害保险和2万元保额的意外伤害医疗保险就可以了。待到40岁左右时，再购买健康类保险比较适宜和划算。

　　再次，在新房购买上，应选择住房公积金贷款，而不应选择向亲朋好友举债。

　　在理财上，小安一家当前的主要任务是三项：

　　第一，确保家庭生活质量，并作好当爸爸、妈妈的物质和心理准备。

　　第二，抓紧偿债和新房装修。

　　第三，建立和完善紧急备用金制度，为父母的医疗健康从物质上筑起一道“防火墙”。

　　三、组合建议

　　(1)日常生活支出年安排5.4万元。占家庭收入的45%；占家庭流动资产的20%。

　　(2)健美消费年安排1万元。占家庭收入的8%；占家庭流动资产的3%。

　　(3)赡养父母年安排7000元。占家庭收入的5%；占家庭流动资产的2%。

　　(4)紧急备用金在活期存款7万元中分流3万元，并每年追加1万元，以定活两便存款形式，保持5万元常数。占家庭收入的8%；占家庭流动资产的14%。

　　(5)保险投入继续维持现有保单效力，年交保险费3500元。占家庭收入的2%；占家庭流动资产的1%。

　　(6)子女教育投资在孩子出生后，为孩子投保国寿鸿星少儿两全保险(分红型)，9年期交费，年交保险费6000元。占家庭收入的5%；占家庭流动资产的2%。

　　(7)偿还债务或住房装修根据债务偿还预期或住房装修预期，将活期存款7万元中的4万元投资于短期人民币理财产品，并在每年收入中追加7.8万元。占家庭收入的25%；占家庭流动资产的28%。

　　(8)证券投资继续持有已投资的股票。占家庭流动资产的18%。

　　四、组合分析

　　(1)日常开支鉴于孩子即将出生，孩子的保姆费、营养费和其他支出，都将是一笔不小的开支，故每月安排4500元。

　　(2)健美消费生育小孩前后的女性，其形体最容易发生变化，因此生育后，待身体恢复到正常状况，即每年安排1万元，通过专业的形体和肌肤护理，来保持和恢复健美的形体和靓丽的容颜。

　　(3)赡养父母做儿女应尽的基本义务。

　　(4)紧急备用金鉴于小安即将成为母亲。同时，父母年迈，身体不好，故紧急备用金这一块要安排多一点。

　　(5)保险投入继续维持现有保单效力。

　　(6)子女教育投资在家庭投资中，子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。

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