陈女士今年31岁，是一名教师，丈夫为电力企业职员，女儿一岁，现由保姆照顾。两人的月收入之和4000元，女儿就用去了1000元，先生读研究生也花费不少，经常有“入不敷出”的感觉。幸好两人入行早，前几年还有20万的积蓄。在女儿的教育基金上，除了女儿刚出生时买下一份20年期的分红保险外，没有其他安排。现在陈女士为了可以预见的日益增加的女儿的教育费用而感到茫然。　　

　　理财分析：

　　陈女士是典型的都市“三口之家”，子女尚未成年，在经济和生活上趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。“望子成龙”、“望女成凤”是他们最大的人生目标，家庭财务围绕“小太阳”的教育而转动，即使节衣缩食也在所不惜。

　　理财目标分析：

　　陈女士处于生命周期中的成长期，具有较强的风险承受能力，有迫切的理财需求。

　　理财目标：准备女儿的教育基金。潜在目标：进修、创业、养老。

　　理财规划：

　　财富分析：陈女士一家年收入为51500元，主要来源于工资收入；年支出为43500元，其中四分之一用于女儿的花费，每年结余8000元，结余比例相当低。家庭总资产20万，其中活期5万，定期15万，全部为收益较低的银行存款，其资产分配应进一步优化。家庭应急金按6个月的家庭支出保留24000元即可，其余应用于投资，以创造较高收益，为女儿准备一笔教育基金。

　　理财规划：

　　1、准备女儿的教育基金。随着教育制度的改革，子女的教育经费不断上涨。因此，子女教育基金的规划应尽早制定，不能让孩子输在起跑线上。从幼儿园到大学，孩子的教育基金少则30多万，多则100多万，从幼儿园的赞助费(一般为5000元)到中学的择校费(20000—40000元)和家教费，再加上每年增长速度超过20%的大学学费(每年5000—10000元)，对于工薪阶层来说，是一笔不小的负担，因此，一定要未雨绸缪，以时间换金钱，以近虑释远忧。

　　陈女士可将活期存款中的24000元作为家庭应急金，2万元购买货币基金，年收益率2.5%-3%，作为女儿幼儿园和小学的学费。另外15万，投入10万购买平衡型基金，风险较低，收益率8%左右，17年后可获得37万元，可作为女儿出国留学的费用。5万可在交易所购买浮息债券，分享升息带来的好处，每年的利息还可作为女儿中学的学费，以后也可作为自己的养老费用。陈女士还应适当培养女儿的特长，希望可借此减少高昂的择校费。另外，如果有机会，还可在名校附近购买70万左右的二手房，利用二手房按揭，即可为女儿省下择校费，还可以租养贷，由于教育资源的稀缺，也许房子还会有升值的潜力。

　　2、合理安排家庭支出，利用保险为家庭构筑风险屏障。陈女士每月在女儿身上花费占了家庭四分之一开支，应适当缩减。小孩的衣食合适够用即可，无需盲目追求名牌。由于陈女士夫妇是家庭的支柱，一旦发生不测，家庭将会陷入困境。因此，三口之家的保险重心应是父母，首先应为自己买下足够的保险，然后再考虑孩子的保险需要。这个年龄段的人应选择高保障、低保费而又有一定灵活性的保险产品。考虑到陈女士的经济状况，可购买夫妻联合寿险，年缴保费8000元，可得到36万的保额，且夫妻任何一方出现意外均可获得保障，有的产品还可豁免保费。至于女儿的保险，可附加住院医疗险，为女儿的健康成长撑起一把保护伞。

　　3、提高素质，寻找择业的机会。陈女士的先生很快就研究生毕业了，随着自身素质的提高，可选择时机跳槽到收入更高的单位，既实现了自身的价值，又可提高家庭的生活质量，也为退休养老生活打下坚实的基础。在现阶段，应多学习业务知识，提高营销技巧，利用银行产品计价的优势，争取营销奖励。

　　“三口之家”应尽早制定家庭的理财规划，保持稳定的现金流，开源节流，为子女的教育基金和自己的养老基金做好筹划。我们相信，陈女士的女儿一定会快乐健康地成长，陈女士一家一定可享受自己的幸福人生。

更多案例尽在妈妈论坛跟心理博士零点接触！