小张今年27岁，在成都一家事业单位工作，结婚一年有余。日前购买了一套二手房，购房款除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借款5万，目前每月支付利息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.2万，家庭月收入3700元，计划明年要孩子；还打算再贷款购买一套120平米的房子，市价约4000元/平米，目前尚无保险及其它理财方式，想请理财师给予指点。

　　分析（宗学哲国内知名理财规划师，现供职浙商银行，本周刊顾问。）

　　张先生这种“负债消费、享受生活”的理念在年轻人中可能比较流行，但负债额度一定要根据自己目前经济情况和未来偿债能力来决定，盲目负债不但不能提高生活质量，反而会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，从张先生的收入和负债比率以及负债倾向来讲，应当称为是“超级房奴”了；同时，张先生的经济收入情况一般，应当考虑家庭的综合保障。

　　建议

　　A、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。张先生的借款为5万，月息500元，折合年息为12％，这可能就是民间所说的“高利贷”。其实张先生有固定工作，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，可购买一手房和二手房子，目前五年以下公积金贷款年利率仅为4.14％，五年以上为4.59％。

　　B、可以考虑办理住房抵押贷款。如果公积金贷款不能办理，因为房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是张先生优化家庭财务结构的最好办法。

　　C、暂缓购买第二套房子。张先生“近几年打算再贷款购买一套120平米的房子，市场价4000元/平米”，这样算下来，买房需要40多万，而其家庭月收入仅为3700元，就算不吃不喝，把钱全攒起来，也要十多年才能攒够买房款，况且他们计划明年要孩子，这时会存在太太收入减少与孩子相关的开支增大的问题。所以，建议张先生暂不考虑购买大房子的问题。

　　D、可以适当拿出5％左右的收入购买保险。许多人在保险上存在误区，认为有钱人才适合买保险，其实这是大错特错的。如果钱多得花不了，家庭即使出现风险也不在乎那点保险理赔，而收入低的家庭抗风险能力较低，万一遇到意外，这5％的保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。

　　另外，张先生应积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职，创业等等，只有收入提高了，才能逐步实现自己换房等提高生活质量的目标。

更多案例尽在妈妈论坛跟心理博士零点接触！