赵女士今年40岁，是一所市级医院的医生，先生在某中专学校当老师，目前，他们的家庭月收入为5000元。两人有一对双胞胎女儿，今年正在读初中一年级。现有家庭积蓄32万元，主要为国债12万元(即将到期)，定期存款12万元(存入不久)，货币基金八万元。为了增强家庭抵御风险能力，赵女士还为全家人购买健康险和意外险。房子是先生学校的房改房，已拥有100%产权。

　　两人的收入比较稳定，而且双方单位都为他们缴纳养老保险、医疗保险和住房公积金，但赵女士由于有两个孩子，所以孩子的教育费用开支比较大，为了让孩子接受良好教育，孩子上初中的时候，她一次为两个孩子缴纳了六万元的择校费。随着教育开支的不断上涨，她和先生为孩子将来上高中和大学的各种花费发愁，越来越意识到了理财的重要。所以，她的理财愿望是积极规划好女儿的“教育基金”和提高家庭生活质量的“生活基金”，以及夫妻两人的“补充养老基金”，以为晚年生活提供更好的保障。

　　财务点评

　　赵女士家庭收入属于中等，是一个收入稳定，衣食无忧的小康之家。从沟通情况来看，赵女士属于稳妥型客户，符合中年人的投资特点，但在理财方式的搭配上有点过于保守，比如12万元定期存款的年税后收益只有2%，收益较低；货币基金其实只是打理流动性资金的工具，赵女士却把大量长期不用的资金买成货币基金，从而形成了理财资源的浪费。以赵女士目前的资产搭配，其平均年收益只有2.1%左右，如此低的收益很难应对教育费用和养老费用的上涨，所以，赵女士必须在追求相对稳妥的前提下，转变观念，因时而宜，积极运用新的理财工具来提高理财收益。

　　理财师建议

　　赵女士现有的国债即将到期，存入不久的定期存款也可以提前支取，而货币基金更是可以随时赎回，这样她现有的32万元金融资产均可以重新配置。

　　一、 其中15万元可以购买两只新基金，此作为家庭的“教育基金”和“生活基金”。赵女士有两个孩子，教育费用相对比普通家庭大一些，所以，可以用八万元购买一只新发行的基金，作为家庭“教育基金”；另外七万元，购买另外一只新基金作为提高家庭生活质量的“生活基金”。随着今年股市的活跃，新基金也进入密集发行期，新基金最大的特点是和股票原始股一样，一般是一元一个基金单位，相对现在那些动辄两元以上的老基金可以说更“便宜”一些，同时由于价位只有一元，所以新基金下跌的空间一般较为有限，除遭遇长期熊市或基金公司运作水平极差以外，长期跌至一元以上的基金较为少见，这也就使得新基金，特别是具有良好口碑基金公司的新基金具有了一定“保本”色彩。因此，赵女士可以根据自己的情况，选择绩优基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金，可以更好地均衡收益，规避风险，增强投资的稳妥性。

　　二、 其中15万元购买人民币理财产品。虽然目前开放式基金的收益较高，但赵女士属于稳妥型客户，所以我们建议她拿出约占总额50%的资金购买银行发行的人民币理财产品，并以此作为夫妻两人的“补充养老基金”。目前，一年期的人民币理财产品年收益率一般在3.2%左右，收益性可与国债相媲美，稳妥性与储蓄基本相当，实际收益却比2%的存款年收益高出不少。

　　三、 继续持有货币基金两万元。货币基金主要优势是灵活性强，但收益不如国债、人民币理财等其它中长期投资产品，根据赵女士的家庭情况，两万元基本可以满足家庭应急和生活准备的需求。后续收入也可以及时通过工资卡转购货币基金，积攒到一定额度后再转投开放式基金、人民币理财等其它收益更高的渠道。

　　以上调整之后，如果购买的新基金运作业绩良好，那赵女士整体的理财收益会提高一倍乃至数倍，三项基金使家庭教育、生活和养老更有保障，可以尽享科学理财带来的幸福生活！

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