毕业于名牌大学营销专业的网友“烟雨蒙蒙”很能干，在这个城市里，她拿着7000元的月工资，还有2000元的其他补助，年终奖3万元，有三险一金。现有存款20万元人民币和3万美元。38岁的她是在女儿一年级时离的婚，现在某外资企业做销售部经理。

　　她一直没有再婚，因为“不想让女儿在最敏感的成长期受到一丝一毫的冲击和伤害”。“再说了，我相信以自己的能力，不管是经济上还是感情上，都可以独立的把孩子抚养的很好。日子，不一定非得有男人才能过得精彩。”

　　“烟雨蒙蒙”离婚时住房归前夫了，她和女儿现在住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。

　　女儿今年读小学四年级，前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住，她几乎包办了平时家庭的所有日常开销，平均月支出约2500元，包括女儿和父母的衣食费1500元，交通、通信费700元，其他支出300元。

　　尽管没有了再婚的念头，但因为所从事的营销行业形象非常重要，在个人的“包装”上，”烟雨蒙蒙”还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右，包括买衣服、美容、健身、买书、和朋友吃饭喝咖啡泡茶馆等。

　　另外，每年她还会不定期的参加一些营销领域的专业培训课程，平均支出大概在每年6000－8000元，公司可以报销50％，其余部分自掏腰包。

　　因为父母都是机关干部退休，所以在供养父母方面”烟雨蒙蒙”没什么大的压力，只是想着“应该尽力存笔钱在父母生大病的时候用”。除了这个，她生活的重心就是孩子的教育，她想尽早送女儿去英国读书，在国外一直读完研究生。还想在两年后购买一套新住房供一家四口居住。

　　 “烟雨蒙蒙”想知道，从自己的情况看，现有资产应如何规划才能更好地实现增值？应如何进行合理的家庭财务规划？是应该大胆投资以获取高收益，还是应该谨慎投资以规避风险？

　　理财分析：

　　“烟雨蒙蒙”家庭资产状况良好，到目前无任何负债，在央行连续提高贷款利率的情况下，更有助于优化资产结构，提高资产收益率；”烟雨蒙蒙”家庭的消费比率为44%，在正常比率之内；相应的，该家庭的储蓄率就比较高，达到了66%，促进了家庭资产的快速增长。

　　但从“烟雨蒙蒙”的理财结构情况来看，人民币存款高达20万元、美元存款3万美元，在目前投资渠道不断增多，理财收益普遍提高的情况下，这种“有钱存银行”的思路有点过于保守,”烟雨蒙蒙”有必要在追求稳妥的前提下转变思路，灵活利用新的理财工具提高理财收益。

　　另外，“烟雨蒙蒙”家庭风险保障力有所欠缺，虽然本人的职业风险性较低，单位也为其加入了基本的养老、医疗保险，但是对于单亲家庭来说风险保障还是略显不足。

　　理财建议

　　根据与”烟雨蒙蒙”的沟通，参考客户目前的投资情况，推定她属于稳健偏保守型投资人，所以提出以下建议

　　（一）现有人民币存款可以适当调整

　　目前除了银行储蓄之外，稳健型的投资渠道日趋增多，如果合理利用，完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对”烟雨蒙蒙”的风险偏好，她可以将现有的银行存款一分为三，这种“不把鸡蛋放进一个篮子里”的投资策略，既能满足增加收益的目标，又会最大限度的防范风险。

　　三分之一的现有存款转成国债，从稳妥性和收益性的角度来考虑，国债最适合”烟雨蒙蒙”，可从存款中拿出三分之一的额度购买凭证式或记账式国债。

　　三分之一的资金购买债券型基金，这种基金以投资稳妥型债券为主，风险略大于国债，但收益性优于国债。

　　三分之一的资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄，比如某银行推出的T计划第三期的年收益率为3.4％，比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。

　　（二）美元储蓄可转为相关理财产品

　　目前银行外币理财的竞争日趋激烈，收益率不断攀升，所以，”烟雨蒙蒙”可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量，选择一款收益较高，收益相对稳妥的外币理财产品，以提高理财收益，备将来女儿留学之用。

　　（三）完善保险保障

　　保险是防范家庭风险的最后一道屏障，一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的十 倍，年交保费不超过年收入的十分之一，因为”烟雨蒙蒙”已经有一定的保障，所以，缴费数额可根据个人对保险的偏好，用后续收入投保人身意外以及住院补贴等寿险。

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