理财案例

　　已到而立之年的唐小姐很喜欢这份挑战高薪的工作，其薪酬结构为底薪加提成，虽然每月收入不固定，但是基本都能保证在8000元左右。

　　唐小姐与父母居住在深圳白石洲附近一套两室户的房子里，不需要她负担任何生活费用。

　　唐小姐每月花费为：在服饰和名牌化妆品上的花销分别为3000元和1000元左右；在外就餐、娱乐费用约为2000元；交通费花销合计在600元左右；最少400元的手机通讯费。

　　唐小姐的男友张先生老家在外地，他目前在单位附近租房居住，每月租金为1500元，基本生活费2000元左右，其他花销为1500元，每月有近7000元的结余。

　　双方父母主张他们尽早结婚，并分别拿出5万元资金作为结婚费用资助。张先生工作多年，自己有20万元积蓄。唐小姐和张先生打算一步到位在中心区买套三室户新房，以每平米1万元、130平米推算需要130万元，首付及装修至少需要50万元。

　　他们现在手里只有30万元，按张先生每年结余10万元推算，目前20万元的资金缺口至少还要积攒两年，难道结婚买房非要一步到位，再等上两年的时间？

　　理财分析

　　从张先生和唐小姐的资产负债分析，他们的收入比较稳定，虽没有任何负债，但收入来源单一，也没有任何投资，资产的收益率太低，没有得到很好地利用。从收支分析，张先生收入与支出之比还算合理。唐小姐收入占两人总收入的40%，但个人支出占总支出的比率约60%，基本无节余和储蓄，将首付筹集及以后的还贷压力集中到了张先生一个人身上。为了加快首付资金积累的速度，尽快地实现理财目标，建议唐小姐在支出上做出调整。

　　理财规划

　　1、合理安排，减少不必要的支出

　　唐小姐每月的花费占了个人总收入的90%，如果在服装化妆品上将每月4000缩减为原来的30%即1200元，合计每年可节省45600元。另外，张先生工作在科技园，而唐小姐和父母住在白石洲，建议张先生可以暂时住在准岳父母家中，这样既节省了房租也能减少部分的生活花费，合计节省租金加生活开销28000元。两人的年支出缩减为7万，一年可以积攒17万元。

　　2、双卡理财，财富日日增值

　　唐小姐日常开支较大，可考虑使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。目前，民生银行推出的双卡理财专为唐小姐这类白领阶层设计。只须开办民生银行借记卡与信用卡，消费使用民生信用卡，不占用日常资金，享受长达51天免息期。

　　3、储蓄理财和基金组合投资，提高资金收益率

　　为了提高资金的使用效率，两人现有的30万资金可做一些收益较高的短期投资。将6万元投资货币基金和银行储蓄理财，目前民生银行代销的融通易支付货币基金和钱生钱B储蓄理财，这部分可作为应急准备金；21万投资至中等风险的债券型或混合型基金，可选择历史业绩较好的基金产品2-3种分散投资，比如富国天益或东方精选基金。余下3万可投资于股票型基金。

　　4、使用银行贷款理财账户，降低贷款利息支出

　　在筹集买房资金后，可选择银行按揭贷款，目前各银行的按揭产品差异不大，民生银行以手续方便、费用减免而受到青睐，唐小姐可以选择。同时，民生的贷生利理财账户是他们投资的另一个好方式。它兼具了类似提前还款节省利息和手中仍持有资金以做大额应急准备金的双重优点。

　　一年后，现有30万资金加每年积攒的17万，同时再加投资收益2万元，合计49万元，基本满足首付加装修了。

　　本期理财师：沈燕

　　中国民生银行深圳分行高新区支行理财经理，4年银行理财经理工作经历，擅长综合投资规划。

　　理财箴言：自信创造财富。

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