理财目标：

　　1、准备小孩的出生和幼儿、小学教育费用。

　　2、打算近期购买商业养老险各一份。

　　3、 计划5年内购置一辆约10万元的小车。

　　谭先生的要求并不高：一个小孩、一辆小车、两份保险，理财目标暂时也就这么多了，但实现起来也有很多令人头疼的问题：夫妻俩的收入并不稳定，也不算高；年纪不高，但也不小了；有房子也有负债，幸好并不多而且是无息的；存款也不算丰厚。

　　具体分析一下，夫妻俩的每月固定收入是3500元，支出1600元，也就是说每月可以确定的节余是1900元，节余比率为54％。年终奖金波动性很大，在1.6万元～5万元之间。综合全年，夫妻俩最高收入是9万元，为了谨慎起见，我们以全年收入7万元作为下面分析的依据。按每年支出1.9万元计算，每年夫妻俩应有5万元左右的节余。

　　理财目标分析：

　　1、打算一年后生一个小孩并准备幼儿、小学教育费用：

　　这应该是他目前最重要和最关键的目标，需特别提醒的是，他的太太也是在私营企业工作，不知道福利待遇如何，但怀孕可能会令家庭的整体收入在1～2年内减少，所以在要小孩之前一定要做好足够的准备和规划。

　　2、打算近期购买商业养老险各一份：

　　谭先生才30岁，正是家庭形成的关键时期，花费较多，不建议购买商业养老保险，而更应该考虑意外及医疗险，以防不幸意外发生时可以为家庭收入提供保障，目前应以消费型的意外及医疗险为主。

　　3、计划5年内购置一辆约10万元的小车：

　　购买小车基本上是一项长期消费支出。对于5年购买一辆10万元左右小车这一目标其实并不难实现。我们假设年收益率为5％，则每月只需投资1470元5年后就有10万元了。问题的关键是买车后将会持续对收入造成压力。小孩的教育支出和汽车的支出都将会令本来宽裕的生活变得拮据。

　　具体建议：

　　1、专注自己的专业和职业规划，为创造更多的财富打下基础。

　　一年后生小孩是重大的决定，需要提前做好心理、生理和资金的准备，在年终奖金中取出16000元作存款，连同现有的12000元，存款应有28000元，其中2万元是育儿准备金，8000元作为备用金，这笔费用可以以年终奖金来满足。

　　2、夫妻两人均购买消费型的意外及医疗保险，具体金额按“双十原则”确定，也就是说以收入的十份之一购买保额是收入十倍的保险。

　　3、每月及年终奖结余宜购买基金，其中每月投资1000元在平衡型基金中作为小孩教育费用准备金；剩下部分购买股票型基金为主，主要是作为5万元借款的还款准备金和购车准备金，原则是先还款后购车。基金投资部分不宜频繁变换，投资期限一般以两年以上比较合适。

　　4、如果时间允许，可以考虑一下个人投资品种，例如股票、黄金宝等。

　　理财因人而异，作出决定时应更多地考虑对未来带来的影响。所以理财规划虽然不一定可以使您变得十分富有，但却可以使您对未来的生活变得更加清晰。

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