前言：如今，加班已是大多数白领不可回避的事实，面对“朝九晚无”的窘境，我们怎样理财来改善自己呢？

　　最近的一份网上调查结果显示，接受调查的3000多人中有超过40%的职场人士经常加班，早出晚归似乎已经成为如今职场白领的家常便饭。

　　在我们身边，不知不觉已经存在这样一个群体，他们每周工作5天甚至更多，并且有时连续工作10小时以上，当“朝九晚五”的人们进入甜蜜梦乡的时候，他们才可能关掉开了一天的电脑，披星戴月地走在回家的路上——“夜归族”就是用来形容这样的一群人。

　　行：“夜归路”难减负

　　虽然加班是有合理的加班补助以及相关福利等权益保障，但由加班引起的一系列潜在成本也日益凸现，给白领造成不小的压力。其中最为直接的就是超额的交通成本。以上海为例，很多公交车在晚上9点半后就陆续停运；10点半后，轨道交通也基本关闭；11点后，计程车开始收夜间费，14元起步价……

　　生存现状：家住长宁区的小朱在浦东八佰伴附近一家外企上班，几乎每个礼拜都难逃一两天加班的“厄运”。虽然公司在加班费上并不含糊，但每次加班几乎都到11点左右，这令她十分苦恼。因为到了那个时间，回家的地铁已经停运了，夜宵线基本要等20-30分钟才来一班，中途还要转车，回家都快1、2点了，因此她基本都选择在公司门口叫出租车回家，每趟花费固定在50元左右，而交通费补助则是公司每月固定额度300元。因此每次加班“打的”，都令她心痛不已。

　　事实上，如小朱这样的案例并不在少数，记者的同事小崔的境况与之相比，更有过之而无不及。每次加班后“打的”回家的路费在上百元左右，一个月来个10次、8次加班，一个月薪水的近三、四分之一都等于交给了出租车司机。

　　点评：拼车、搬到公司附近住成为多数省钱白领的主要选择，但这也有很大的局限性。首先考虑拼车，多数人的加班时间并不稳定，这就给寻找合适的拼车伙伴带来很大的困难。多数加班后的拼车族都是在拼车地点找到同路人随机组合的，考虑到安全问题，女性白领则要等待与自己同路的女性伙伴，这就难上加难了。

　　搬到公司附近虽然是个可行的办法，但也得综合考虑。最起码现在的“租金开支+加班打的费”必须要大于或等于搬新房后的租金开支，而且还必须要考虑好自己日常生活习惯以及周边的便捷程度。对于成家人士，这种方法则更难实施。

　　如何让“夜归族”回家的路轻松一点？归根到底，办法在于一方面改善本市夜间的公共交通情况；另一方面公司应合理安排工作，严格限制加班。如果公交线路再多些，如果地铁运营时间再长些，如果发车间隔再短些，如果加班时间再少些……“夜归族”们大概就不会像现在这么累了。

　　用：“夜归族”的理财经

　　有句话说得好：“30岁前拿命赚钱，30岁后拿钱赚钱。”对于经常疲于加班、空时补睡眠的白领来说，他们更愿意当花钱不愿太动脑筋的“月光族”、甚至是“透支族”。在杭州一会计师事务所工作的小叶，就是持“今朝有酒今朝醉”想法的人，在她看来，平时工作太辛苦，根本没时间去研究股票、期货来做投资，有时间也是自己忙里偷闲，不愿再费脑力。

　　生存现状：近来一份中国白领加班城市排行榜中，杭州独占鳌头，而上海则排到了第九。对此，小叶丝毫不怀疑。她告诉记者，自己在事务所忙碌时，一天要连续工作14小时，回到家没睡几个小时，又开始第二天的工作了。

　　谈到理财计划时，小叶无可奈何地表示，自己过去在原公司做会计时，还有时间炒炒股，但自从跳槽到事务所后，根本没那么多精力去打理自己的收入，除了每个月存个定期外，没有其他理财途径。

　　点评：事实上，记者采访过有关理财专家后，得出的结论是，并非“夜归族”无暇打理钱财就应该听之任之，相反考虑到这一群体的特殊性：年纪普遍较轻(25岁-35岁区间)，财务负担已有(小叶已经购买了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公积金贷款占50%)，身体健康状况均有隐患的可能性，并且没有太多时间去了解理财市场的变化。以小叶为例，专家给出了一套保险+基金投资的理财方案。

　　保险：小叶虽然有基本的社会保障，但她很关注重大疾病保险，她的工作需要大量使用电脑，有统计数字表明，习惯长期用一侧接打手机的人，患脑部肿瘤的几率大大增加。除此以外，养老问题也是她开始需要考虑的问题。为此，专家认为，她要购买的保险计划必须要包括以下的内容：

　　1.终身29类重大疾病保障10万元(分红型，若被保险人身体健康，红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等)。因重大疾病住院每天补300元，每年最高可补180天；180天后，每天补150元。

　　2.女性特有恶性肿瘤保障20万元。7种女性原位癌保障1万元(在一般重大疾病保险中，原位癌不在保障范围内)。

　　3.生育期间妊娠疾病保障3万元。11种新生儿先天性疾病保障3万元。生育期间人身保障20万元。

　　其次，如果保险计划还能囊括以下保障则更好，诸如因意外伤害住院津贴、一般疾病住院津贴、各种手术补贴、器官移植保险。

　　此外，专家还提醒，需要关注有保证续保条款。建议购买短期医疗保险时，尽量购买能保证提供续保的产品。因为保险公司每年有核保权利，即保险公司可能在你最需要保障时，可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险。

　　以某保险公司的产品为例，要达到上述保障效果，小叶只需分20年、每年缴4800元即可。此外，如果今后有经济能力，还可以将大病保额提高到30万元。

　　基金：虽然目前股市的规范程度以及股市大盘在今年出现了转机，但跟小叶一样没太多时间和精力炒股的“夜归族”，时下购买基金成为不二选择。

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