独生子女政策动摇了大家庭养老的传统。目前这种现象在各大城市已经非常明显，夫妇俩都为独生子女，上有四个老人需要照顾，下面还有一个独生子女需要抚养，这个就是中国目前的“421”家庭，“421”家庭的负担之重对年轻人来说实属泰山压顶，下面的案例就是这样一个家庭的缩影。 在这篇文章里我们想传达出这样一个信号———“421”家庭更需要理财。

　　■个案资料

　　赵先生和赵太太在两年前就步入红地毯，过着甜蜜的二人世界生活，仿佛自己是世界上最幸福的人，整天无忧无虑。虽然有银行住房贷款50万，但是对于这对新人来说，没有别的大开支，支付房屋的月供不成问题。可是今年赵太太怀孕并生下了千金甜甜之后，孩子的开销比预想要大，这对新人就开始发愁了。

　　另外一个让赵先生头疼的事是赵先生的父亲由于年老，身体不比当年，今年住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担部分费用。

　　原来，赵先生和赵太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。赵先生今年28岁，在一家IT企业工作，月工资为税后8000元左右。赵太太今年25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6000元。

　　2004年7月他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。

　　为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。赵先生和太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1500元和1200元，住房公积金账户上的余额分别为5.5万元和3万元。赵先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4.41%，每月还贷5160元。

　　夫妻二人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外赵先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被套着。

　　赵先生和赵太太的公司都给上了五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时赵先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约需支出500元；赵太太每月美容健身费用为500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费(含每月的电费、电话费、物业费、上网费等)需1000元，生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，每年全家服装休闲等开支约5000元。家庭交通费每年大约10000元。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共10000元。小甜甜一年的开支大概在10000元左右。

　　■家庭财务状况分析

　　“421”家庭更需要理财

　　赵先生家庭属于中等收入家庭，两人讲究生活质量，花销比较大，年节余比率为11%，家庭积累财富的速度不快。投资与净资产的比率偏低，负债比率和流动性比率都还比较适当。(见表一、表二)但随着赵先生夫妇父母的年龄增加和女儿甜甜长大，家庭负担将会逐渐增加。而女儿甜甜刚出生不久，不管将来发生什么事情，赵先生和太太都希望甜甜能有足够的生活费和学习费用。此外，赵先生还是个超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格15万左右的小轿车。

　　对“421”年轻家庭来说，面临如此的财务压力，可不是一件好事。一向不太在乎平时花销的赵先生和赵太太必须现实起来，尽量在不降低生活品质的前提下节省开支。

　　现在赵先生和赵太太已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这种情况下，他们应该通过理财开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。

　　■家庭理财方案

　　1、现金规划

　　公积金账户余额还明年房贷

　　赵先生和赵太太的收入都比较稳定，身边的现金留够一个月开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。

　　考虑到赵先生和赵太太一直都在交纳住房公积金，目前住房公积金账户余额为8.5万元，因此赵先生应将此款提取出来，其中61920元用于归还下年的住房贷款，剩下部分用于投资。因为赵先生申请的是住房公积金贷款，其贷款利率相对较低，没有必要提前还贷，以后每年年底时赵先生和赵太太的住房公积金账户都有余额32400元，因此每年都可以节省还贷支出32400元。

　　2、消费规划

　　买车计划建议推迟两年

　　目前家庭每月的生活食品饮料杂费约1000元，外出就餐约1000元，这两项开支完全可以压缩1000元，这样每年可以节省12000元。

　　夫妇俩的买车计划，建议推迟两年执行，因为通过住房公积金归还贷款将使家庭的还贷支出减少149800元，节省的这笔钱经过两年的稳健投资，再加上目前的股票资产在两年后的终值，赵先生就可以轻松买上自己喜欢的车了。

　　3、保险规划

　　家庭不同成员保障需求各异

　　赵先生家庭保障明显不足，这意味着家庭抗意外风险的能力很弱，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的成长经费。

　　因此有必要给夫妇俩及孩子补充购买一些商业保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。

　　特别是赵先生在IT领域从业，工作较忙容易造成身体透支，而他又是家庭的经济支柱，因此重疾险和寿险对赵先生来说显得尤其重要，建议购买保额10万元寿险和保额10万元的重疾险。

　　甜甜年龄还小，暂时还没必要投保意外险，主要购买健康险。而赵先生的父母身体不是很好，单位退休福利也不是很好，可以给其父母购买一些医疗保险，赵太太的父母福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。

　　建议赵先生家庭保费每年支出约为1.7万左右，今年的保费由现有的活期存款支付。

　　4、子女教育规划

　　每月定投500元成长型基金

　　建议每月定投500元于一只成长型基金上，为甜甜以后的学费作积累。假设成长型基金在未来15年内的平均收益为8%，积少成多，这笔资金在甜甜读大学的时候就可以达到173019元，足够甜甜4年的大学费用。

　　5、投资规划

　　每年结余投资混合型基金

　　赵先生家庭目前的投资与净资产比率偏低，通过前面的规划，家庭增加了保障，可以有更多资金进行投资。而且赵先生和太太都属于风险喜好型的投资者，可以考虑选择风险大、收益较高的投资品种。

　　由于投资股票风险大，需要时间和精力，不适合工作忙碌且无投资经验的赵先生夫妇，建议将其置换成偏股型基金。

　　此外，赵先生家每年的结余可以投资于混合型基金，因为这笔钱的主要目的是为家庭意外的医疗费用支出或其他的大型支出备用，同时也可以获取较高的投资收益。以后买车时如果这笔资金没有动用，也可部分用做购车款。

　　本期顾问：董华香，北京东方华尔金融咨询有限责任公司研究员。

更多案例尽在妈妈论坛跟心理博士零点接触！